Quali sono le caratteristiche che attribuiresti a una persona finanziariamente serena?
Sicuramente un solido patrimonio, magari anche un reddito capiente e “sicuro”. Ma non è tutto. C’è un’altra caratteristica che spesso viene tralasciata ma che, in realtà, è di fondamentale importanza: la gestione del rischio attraverso le polizze assicurative.
La bellezza della vita sta anche nel fatto che non sappiamo cosa il futuro ha in serbo per noi. Gli eventi che ne segnano il corso sono tutto fuorchè prevedibili. E’ un’avventura da vivere con curiosità, entusiasmo e speranza. Ma non è un viaggio da fare impreparati perché il cammino non è privo di insidie. Come un viaggiatore che si prepara accuratamente per il percorso, così anche tu devi metterti al riparo dagli ostacoli della vita.
In questo articolo voglio aiutarti a capire quali sono gli eventi finanziariamente negativi da tenere a mente suggerendoti gli strumenti assicurativi adatti per proteggerti nel modo corretto.
Come capire da quali rischi devi proteggerti?
Quando si tratta di assicurazioni, facciamo inconsapevolmente degli errori concettuali che si ripercuotono sugli strumenti che decidiamo di acquistare. Uno degli errori principali che tendiamo a commettere è di assicurarci contro rischi tutto sommato innocui dimenticando quelli più critici.
Commettiamo questo errore perché tendiamo a evitare di pensare a potenziali eventi negativi, ritenendo erroneamente che accadano solo agli altri. Questo ci spinge inconsapevolmente a essere “sovrassicurati” in alcune aree tralasciandone completamente altre, spesso molto più importanti delle prime.
E’ più probabile che una persona abbia un’assicurazione contro i danni da caduta per il suo iPhone che una polizza per proteggersi dal rischio di non poter più lavorare in caso di invalidità.
Il primo rischio è relativamente innocuo perchè, qualora si verificasse, lo risolveresti con una spesa contenuta (al massimo, il costo di un nuovo iPhone). Nel secondo caso, invece, l’evento può avere conseguenze catastrofiche. Senza una protezione adeguata potresti non essere più in grado di lavorare e, quindi, generare il reddito necessario per sostenere finanziariamente te e la tua famiglia.
La chiave, quindi, non è proteggerti da eventi circoscritti che potresti affrontare con costi relativamente esigui, ma concentrarti su quelli che, nel caso si verificassero, potrebbero rovinarti finanziariamente.
Le polizze assicurative indispensabili per vivere serenamente
Le polizze assicurative indispensabili vanno a coprire due diverse tipologie di rischio:
- quelle che ti coprono dal rischio di veder andare in fumo tutti i tuoi risparmi e/o di doverti indebitare per far fronte ai costi di un evento avverso
- quelle che proteggono il tenore di vita delle persone che dipendono finanziariamente da te nel caso tu non dovessi più essere in grado di produrre reddito
Di seguito ti elenco le 5 polizze assicurative che ritengo indispensabili per dormire sonni tranquilli. Stiamo parlando degli strumenti da usare affinchè, in un modo o nell’altro, tu e i tuoi cari abbiate un salvagente a cui aggrapparvi qualora le acque si agitassero.
1. Assicurazione casa
Si tratta di una polizza multirischio che copre la tua abitazione da una serie di eventi imprevisti, tra cui furti, incendi, danni da acqua, eventi atmosferici, ecc. Questo ti consente di tutelarti da danni che potrebbero compromettere il valore del tuo immobile, che per molti coincide con l’investimento più importante della vita.
Chi acquista casa accendendo un mutuo è obbligato ad avere una polizza che copra dal rischio di esplosione e incendio. La banca lo fa per proteggersi dall’eventuale perdita di valore dell’immobile, messo a garanzia del finanziamento. E fa bene, perché altrimenti non avrebbe alcuna sicurezza sulla restituzione dei soldi prestati.
Secondo l’ANIA, quasi la metà delle abitazioni in Italia sono sprovviste di una copertura assicurativa. Vuoi perché ritenuta da alcuni uno spreco di denaro o per semplice disattenzione di altri, questa è la realtà. Tuttavia nel caso si verificasse un incendio, scoppio, calamità naturale o un furto con scasso, senza una polizza potresti dover provvedere alla riparazione dei danni di tasca tua.
Con una polizza assicurativa, invece, gran parte di questi rischi sarebbero coperti dalla società assicurativa. Non male se parliamo dell’asset più importante per la stragrande maggioranza degli italiani.
2. Assicurazione responsabilità civile
E’ un’assicurazione che, in parte, gli automobilisti conoscono bene. Chi usa l’auto, infatti, è obbligato/a per legge ad avere una polizza RC Auto, dove RC sta proprio per Responsabilità Civile.
Ma si tratta di una tipologia di assicurazione più ampia, attraverso la quale puoi coprire il rischio di causare danni involontari ad altri. Si parla di circostanze in cui, sebbene tu ne abbia la colpa, non l’hai causato volontariamente. Fatto che altrimenti non sarebbe assicurabile (per ovvi motivi).
Esempio
Stai innaffiando le tue piante poste sulla ringhiera del balcone del tuo appartamento al 4° piano. Ad un tratto urti inavvertitamente uno dei vasi con l’annaffiatoio. Il vaso si stacca dal supporto e cade giù atterrando comodamente sul gazebo del bar di sotto, creando un foro e compromettendone irrimediabilmente la struttura. Costo del danno: 5.000 euro.
Senza un’assicurazione, dovresti provvedere al risarcimento di tasca tua. Nel caso preso in esempio si tratta di una cifra “gestibile”, ma se sotto il gazebo ci fosse una persona? Il danno sarebbe enorme. la cifra sarebbe troppo grande per le tue disponibilità. Cosa faresti in quella situazione?
L’unica soluzione per stare tranquilli è fare affidamento a una polizza Responsabilità Civile che copra i danni causati a terzi, sia da te che dalla tua famiglia. Con questo strumento sarebbe l’assicurazione a fornirti il denaro necessario a risarcire i danni, senza che tu debba intaccare il tuo patrimonio personale.
3. Polizza contro il rischio di invalidità
E’ uno degli strumenti di protezione finanziaria più importanti per te e chi dipende dal tuo reddito.
Tutti noi speriamo di vivere una vita lunga e sana, ma gli imprevisti possono sempre accadere. Nessuno di noi se lo augura, ma infortuni o malattie gravi potrebbero colpire chiunque, nessuno può considerarsi immune a priori. Quando eventi come questi si verificano, possono avere conseguenze finanziarie devastanti, in particolare se la persona coinvolta è il principale o addirittura l’unico reddito della famiglia.
Questa assicurazione fornisce una copertura in caso di invalidità permanente, indipendentemente dal fatto che sia causata da un infortunio o da una malattia. Con la parola invalidità si fa riferimento a una condizione che preclude la capacità di svolgere le normali attività quotidiane, tra cui, ovviamente, anche l’attività lavorativa.
Esempio: Mario
Mario è un ingegnere di 40 anni, con la passione per le scalate e il trekking. Da oltre un decennio lavora per un’importante società di ingegneria con sede a Milano. Svolge un lavoro stimolante, ben remunerato e ha accumulato risparmi significativi nel corso degli anni.
Un giorno, durante un’escursione in montagna, Mario ha un brutto incidente. Una caduta rovinosa sul terreno bagnato gli procura lesioni gravi alla colonna vertebrale. A seguito dell’incidente, Mario si ritrova paralizzato dalla vita in giù. Le sue condizioni fisiche lo rendono incapace di svolgere il suo o qualsiasi altro lavoro. La vita di Mario è cambiata, e cambia anche la sua situazione finanziaria.
Grazie all’assicurazione contro il rischio di invalidità che aveva sottoscritto anni prima, Mario ha la certezza di ricevere un reddito sostitutivo a lungo termine. Senza di essa, i risparmi accumulati negli anni sarebbero stati rapidamente consumati dalle spese mediche e dai costi della vita quotidiana.
4. Polizza LTC (Long-Term-Care) in caso di perdita di autosufficienza
Si tratta di uno strumento assicurativo che fornisce copertura economica in caso di perdita di autosufficienza, dovuta a malattie gravi o all’avanzare dell’età. Questa condizione, infatti, può comportare non solo un drastico cambiamento dello stile di vita, ma anche un aumento considerevole delle spese, legate ad esempio all’assistenza domiciliare o all’ingresso in strutture di cura specializzate.
Perché stipulare una polizza LTC? Perché viviamo in un’epoca in cui l’aspettativa di vita è in continuo aumento. Se da un lato è un segno di progresso e di successo delle moderne tecniche mediche, dall’altro porta con sé una serie di sfide. Infatti, uno degli effetti dell’allungamento dell’aspettativa di vita è l’aumento del rischio di incorrere in una condizione di non autosufficienza. In Italia, purtroppo, non ne siamo coscienti.
La polizza LTC serve a proteggere il patrimonio accumulato durante una vita di lavoro da eventuali esborsi ingenti necessari per la cura e l’assistenza di lungo termine. Inoltre, garantisce al contraente la tranquillità di sapere che, nel caso in cui si trovasse ad affrontare una situazione di questo tipo, avrebbe le risorse necessarie per affrontare le spese senza dover gravare sulla propria famiglia.
Se ti interessa approfondire l’argomento, leggi il mio post sulla polizza LTC e l’aumento dei costi dei/delle badanti.
5. Polizza vita in caso di morte
Anche la polizza caso morte è uno strumento assicurativo che mira a proteggere le persone a te care, in questo caso dagli effetti negativi di una tua morte improvvisa.
In molti evitano di riflettere sulla propria morte, relegando il pensiero in un angolo remoto della mente, senza considerarne le possibili conseguenze. Sebbene questioni “terrene” come queste possano non sembrarti fondamentali, ricoprono un ruolo decisivo per la tua famiglia che, in caso di eventi sfortunati, dovrebbe proseguire senza il tuo sostegno. Non ti piacerebbe avere la sicurezza che, se dovessi scomparire in modo inaspettato, la tua famiglia avrebbe i mezzi per continuare a vivere in tranquillità?
Quando una persona che contribuisce in modo significativo al reddito familiare viene a mancare, gli effetti economici possono essere devastanti. Le spese quotidiane, i mutui, le tasse scolastiche, le bollette, non si fermano con la sua scomparsa. Ecco perchè una polizza caso morte può garantire che i tuoi cari non debbano affrontare difficoltà finanziarie in un momento di per se già molto complesso.
Stipulare una polizza caso morte è un atto di responsabilità e di amore verso i propri cari. Rappresenta un modo tangibile per continuare a prendersi cura di chi dipende finanziariamente da te, anche quando non si sarà più fisicamente presenti. Se ti interessa il tema, qui puoi leggere un post sul perchè anche tu dovresti avere una polizza vita caso morte.
Per riassumere
Se hai letto attentamente questo post, avrai compreso che per una vita finanziaria serena occorre essere lungimiranti. Devi investire nella protezione del tuo patrimonio e del tuo reddito. Ma non solo. Occorre fare in modo che chi dipende dal tuo reddito sia tutelato anche nel caso tu non fossi più in grado di generarlo. In sintesi, significa costruire un futuro più sicuro per te e i tuoi cari.
Diffida da chi ti accusa di “pessimismo” preferendo riporre questi temi nel dimenticatoio. In fin dei conti non stai facendo un augurio, ma attuando una strategia di protezione. Chi oggi sceglie di non curarsene, domani potrebbe pentirsi di non essersene occupato prima.
Se non ci hai ancora pensato, magari è arrivato il momento di farlo. Non aspettare di trovarti nell’occhio del ciclone, pensa a prevenire oggi per vivere serenamente domani.
Domande
Quali delle 5 polizze assicurative elencate consideri più indispensabile per la tua vita e perché? Ti è mai capitata una situazione in cui una delle tue polizze assicurative ti ha protetto da un rischio finanziario importante? Se sì, ti andrebbe di condividere la tua esperienza con noi?
